디딤돌대출시 소득공제 여부 및 이득

일상 2016.05.24 16:46 Posted by 대호이

이번에 아파트를 매매하면서, 디딤돌 대출을 받을 예정이라 이것저것 따져보는 중 입니다.

 

2016년 6월부터 한시적으로 생애최초시 0.2% 우대이율을 주던것을 0.5%로 늘리는 것 때문에 좀 많이 기다렸네요.

 

디딤돌 대출 이율은 [ http://www.hf.go.kr/cmspubl/template1/MN00000026.jsp?on=1 ] 에서 확인하시면 됩니다.

 

※ 생애최초 주택구입자는 2016.05.30 부터 2016.11.30 까지 6개월간 접수분에 한하여 0.5%p로 한시운영

4월 28일 첫 기사를 접한 뒤 실제 시행이 언제 되려나 계속 기다리고 있었는데.. 이라고 드디어 엊그제 공지가 떳네요.

 

저도 생애최초 적용 대상자라 변경될 이율로 계산을 해 보니 아래와 같습니다.

 

  이율 구분 전체이자 첫 1년이자 3년간 총 이자 3년 후 남은원금 3년간 갚는원금 3년뒤 갚을원금
10년 2.00% 원리금균등      16,665,170    3,066,580       8,309,750       114,029,975       45,970,025       54,029,975
원금균등      16,132,800    3,053,280       8,199,840       110,666,679       49,333,321       50,666,679
15년 2.10% 원리금균등      26,658,510    3,271,980       9,228,400       131,896,508       28,103,492       71,896,508
원금균등      25,339,200    3,257,280       9,099,840       128,000,032       31,999,968       68,000,032

 

디딤돌 대출 금액은 160,000,000원이며, 10년이던 15년이던 비거치식으로 그리고 3년 뒤에는 중도상환을 좀 하려고 생각중에 있습니다.

 

그래서 첫 3년간의 이자금액 및 소득공제 금액을 따져보고 있는데,

소득세법 52조(www.law.go.kr/법령/소득세법)를 찾아보니

10년의 경우 연 300만원 / 15년의 경우 1800만원까지 공제한도로 소득공제를 받을 수 있습니다.

 

3년간의 이자비용차이가 대략 90만원정도 발생하는데..

10년시 이자 + 10년시 소득공제금액 vs 15년시 이자 + 15년시 소득공제금액 중 어느것이 유리한지 감이 잘 안 오네요.

간단히 10년 및 15년시 소득공제 금액이 총 90만원이 넘지 않는다면 10년 대출이 유리하고,

90만원이 넘어간다면 15년으로 대출을 받는것이 유리합니다만 소득공제금액이 감이 안 오네요.

 

제 연봉은 4600만원 이하 구간이긴 합니다만, 3년이내에 4600만원을 넘길 것 같지도 않구요.

다만 3년간 1억원 상환을 목표로 하고 있다보니 10년이던 15년이던 빡빡한건 다르지 않습니다. ^^

 

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  1. 미드미 2016.07.01 00:58 신고  댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    저랑 비슷한 고민중이시네요^^
    전고정금리 1년거치로 갈 예정이라.....
    10년만기로 연300만원 공제로 갈지 15년만기로 연1500만원 공제로 갈지 고민중입니다.

    이자는 10년만기가 연간약20만원 이익인데...... 납부이자의 12%를 최대치라고 잡아도 10년만기가 연간 세액공제로 손해보는게 2만원대니..... 10년만기가 유리한거 같기도ㅠ하구요ㅠㅠ
    그런데 나랏님들이 소득및세액공제를 매년 바꾸시니.....
    납부이자가 좀더 싼게 유리하지 읺을까요? 고민고민 ㅠㅠ

    • Favicon of http://daehoi.tistory.com 대호이 2016.07.01 13:29 신고  댓글주소  수정/삭제

      전 이번에 신청해서 완료되긴 했습니다만.. 거치 없이 15년 만기로 했습니다.

      10년 vs 15년 으로 하면 이자비용은 당연히 15년이 쎄지만..
      3년 이후 중도상환을 하게 된다면.. 이자비용은 많이 줄어들 것으로 보여집니다.
      다른분들도 보통 길게(30년정도?) 해서.. 중도상환하는 것을 추천하더라구요.

      미드미님도 중도상환 생각해 보시고.. 한번 결정하세요. ^^
      10년에 갚아야 될 금액 만큼 매달 모아두시고.. 15년으로 신청해서 갚으시고.. 남은돈은 모아서 3년 뒤 중도상환도 괜찮을 것 같아서요. ^^



 

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